Közel 24 millió forint minimálbérből – hogyan lehetséges?
A 2026-os év jelentős változást hozott a lakáshitelpiacon, amit sokan még nem is realizáltak. A minimálbéresek hitelfelvételi kapacitása látványosan megnőtt, aminek két fő oka van. Egyrészt az idei 11 százalékos minimálbér-emelés, másrészt az szja-mentesség, amely a nettó jövedelmet érdemben növeli. Ez utóbbi 2026-ban a 25 év alatti fiatalokat, a 30 év alatti egy gyermekeseket, a 40 év alatti két gyermekeseket, valamint minden három vagy több gyermeket nevelő nőt érint.
A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint a kettő együtt – elvi szinten – több mint harmadával, mintegy 37 százalékkal magasabb hitelkeretet tesz elérhetővé még minimálbér esetén is. Ez a növekedés önmagában is figyelemre méltó, és sokak számára új perspektívát nyithat a lakásvásárlásban.
A számok azt mutatják:
- 2025 végén: 17-18 millió forint maximális hitelkeret minimálbérből
- 2026 elején (csak béremelés): 19,5 millió forint
- 2026-ban (szja-mentességgel): 23,7-23,8 millió forint
A számítások 3 százalékos, 20 éves futamidejű, fix kamatozású Otthon Start hitelre vonatkoznak, és pusztán a jövedelemarányos törlesztés szabályait veszik figyelembe.
Az átlagkeresetesek még jobban járnak
Az szja-mentesség hatása még látványosabban mutatkozik meg magasabb jövedelmeknél. A Központi Statisztikai Hivatal által kimutatott legfrissebb, 2025 októberére vonatkozó nettó átlagkereset 482 400 forint volt. A portál hangsúlyozza, hogy itt különösen jól látszik a személyi jövedelemadó-mentesség hatása.
Az szja-mentesség nélkül ekkora jövedelemmel, 50 százalékos jövedelemarányos törlesztőrészlettel számolva nagyjából 43-44 millió forintnyi lakáshitel érhető el 3 százalékos kamaton, 20 évre. Ha azonban ez a jövedelem szja-mentessé válik, a nettó bér több mint 88 ezer forinttal nő, ami már közel 52 millió forintos hitelplafont eredményezhet. Ez önmagában mintegy 20 százalékos ugrást jelent.
Átlagbérből akár 55 milliós lakás is futhat
A képet tovább árnyalja az önerő kérdése. Az állami támogatás mellett elérhető konstrukcióknál elérhető 10 százalékos minimális önerő mellett a következő összegek válnak elérhetővé:
- Minimálbér + szja-mentesség: 26-27 millió forintos lakásár
- Átlagbér + szja-mentesség: 57-58 millió forintos lakásár
Ez már számos vidéki városban, sőt a budapesti agglomeráció egyes részein is reális alternatívát jelent. A szakértő szerint az elmúlt hónapok történései után merésznek tűnő állítás, de a számok ezt támasztják alá: a kisebb önerő és az szja-kedvezmény együttese még az emelkedő ingatlanárak mellett is jó üzletté teheti a lakásvásárlást.
Fontos: ez nem automatikus jogosultság!
Érdemes hangsúlyozni, hogy ez pusztán elvi lehetőség, nem automatikus jogosultság. A bankok a hitelbírálatnál ugyanis vizsgálják a munkaviszony stabilitását, a megélhetés költségeit, az egyéb kötelezettségeket és a hitelmúltat egyaránt. Alacsonyabb havi jövedelemnél gyakran kérik adóstárs bevonását is.
A tendencia azonban egyértelmű: a jövedelemadó-mentesség ott fejti ki igazán erősen a hatását, ahol a nettó kereset már eleve magasabb. A magasabb nettó jövedelem nagyobb törlesztési mozgásteret ad, ez pedig érdemben kitolja a finanszírozható ingatlanértéket.
Az Otthon Start hitel uralja a piacot
A legfeljebb 3 százalékos éves kamat mellett elérhető Otthon Start hitel fordulatot hozott a lakáshitelek piacán. Októberben és novemberben is rekord összegben kötöttek szerződéseket a bankok – 257,6, illetve 274 milliárd forint összegben. Az első tizenegy hónap is új csúcsot hozott, 1 700 milliárd forintot meghaladó volumen mellett.
Ennek tükrében nem meglepő, hogy az új támogatott konstrukciónál változatlanul nagyon sok kedvezményt kínálnak a pénzintézetek. Érdemes alaposan áttekinteni az aktuális ajánlatokat.
Bankajánlatok – így kaphatja meg a legtöbbet
Erste Bank
Az Erste akciójában csak az Otthon Start hitel felvételéért 200 ezer forint jóváírás járhat. Vagyon- és törlesztésvédelmi biztosítás megkötésével, illetve új ügyfélként való számlanyitással további 40-40 ezer forintos egyszeri jóváírás is szerezhető. Ha ketten igénylik a hitelt, akár 360 ezer forint ajándékpénz is összegyűjthető.
Gránit Bank
A Gránit Banknál akár 320 ezer forint egyszeri jóváírás is járhat a kölcsön mellé. Ennek feltétele, hogy az adós és az adóstárs is új ügyfélként, ajánlókóddal nyisson számlát a pénzintézetnél. A bank átvállalja, illetve visszatéríti a hitelhez kapcsolódó induló költségek egy részét is, miközben rendkívül kedvező, évi 2,85 százalékos kamattal kínálja az Otthon Start hitelt.
OTP Bank
Az OTP Banknál egyéves türelmi idővel is igényelhető a konstrukció OTP Évnyerő Otthon Start Lakáshitel néven. Itt az első 12 hónapban az ügyfeleknek csak a kamatot kell fizetniük. Emellett több induló díjkedvezmény is elérhető: a hitelbiztosítéki érték-megállapítási díj 35 ezer forintot meghaladó részét nem kell megfizetni a feltételek teljesítése esetén. A megfelelő biztosítások megkötésekor a pénzintézet elengedi a folyósítási díjat, és utólag megtérítik a közjegyzői költség 50 százalékát is.
További ajánlatok
- MagNet Bank: 200 ezer forint jóváírás 10 millió forintot elérő hitelösszeg esetén
- K&H Bank: 200 ezer forint + 60 ezer forint új számlanyitásért
- MBH Bank: 200-220 ezer forint (lakás-takarékpénztári szerződéssel), prémium ügyfeleknek 2,89% kamat
- UniCredit Bank: 2,9% kedvezményes kamat + egy havi törlesztőrészlet visszatérítése
- Raiffeisen Bank: 200 ezer forint jóváírás + induló költségkedvezmények
- CIB Bank: 200 ezer forint + ingyenes számlavezetés a futamidő végéig
Mire figyeljen a döntésnél?
A BiztosDöntés.hu szerint kulcskérdés marad a tudatos tervezés. A kedvezmények időtávja, a kamatkörnyezet és a jövedelmi stabilitás együttes mérlegelése nélkül könnyen túlzott kockázatot vállalhat egy háztartás.
Fontos kérdések, amiket érdemes végiggondolni:
- Mennyire stabil a jelenlegi jövedelme?
- Meddig tart az szja-mentesség az Ön esetében?
- Hogyan változhat a kamatkörnyezet a jövőben?
- Tudja-e hosszú távon vállalni a törlesztést?
- Marad-e mozgástere váratlan kiadásokra?
A lehetőség adott – de élni vele csak megfontoltan érdemes. A számok kedvezőek, de minden háztartásnak érdemes a saját egyedi helyzetét alaposan átgondolni, mielőtt belevág egy többmillió forintos kötelezettségbe.
